האם כדאי להשקיע בהלוואות חברתיות (הלוואות p2p)?

בשנים האחרונות כולם מדברים על הלוואות חברתיות, ובודקים אפשרויות השקעה בפלטפורמות כאלו.

כאשר הבנקים מציעים ריביות כמעט אפסיות, אין זה פלא שמשקיעים רבים מחפשים אפיקי השקעה אלטרנטיביים לכספם.

תשואה ממוצעת בהשקעה בפלטפורמות הלוואות חברתיות ישראליות יכולה לנוע בין 4-8%, ואף גבוה מזה בפלטפורמות הפועלות מחוץ לישראל.

 

מה זה בכלל הלוואות p2p?

הלוואות P2P (הלוואות חברתיות) אלו הן למעשה זירות מסחר אינטרנטיות  (marketplace) בין לווים למלווים (משקיעים).

הפלטפורמות האלו באות לתת מענה למערכת הבנקים המסורתית שגובה הן מהמשקיעים והן מהלווים עלויות תפעול גבוהות ואף מרוויחה מפערי ריביות.

לעומת זאת, הפלטפורמות להלוואות חברתיות אינן מרוויחות מפערי הריביות והעלות היחידה שיש למשקיע היא דמי ניהול מופחתים.

 

האם מסוכן להשקיע בהלוואות חברתיות?

בעיקרון, רמת הסיכון גבוהה יותר בהשקעות כאלו מול השקעה בבנק, אך יחד עם זאת הסיכון בפועל הוא נמוך בגלל מנגנוני הגנה והתשואה גבוהה יותר ביחס למה שהבנק מציע. 

לרוב, הלווים שמבקשים הלוואה שלא דרך הבנק נחשבים כלווים "מסוכנים" ביחס ללווים שמבקשים הלוואה דרך הבנק.

הסיכון בהשקעה כזו הוא בכך שחלק מהלווים לא יעמדו בתנאי ההלוואה ולא יעמדו בהחזרים. 

 

מנגנוני הגנה למשקיע

היות וקיים תמיד סיכון שהלווים לא יעמדו בתנאי ההלוואה, קיימים מספר מנגנוני הגנה למשקיע, שמבטיחים את ההשקעה.

קודם כל חשוב לציין כי לא כל לווה מקבל הלוואה, וכי כל לווה עובר בדיקת BDI שבודקת את יכולת ההחזר של מבקש ההלוואה.

 

להלן מנגנוני הגנה:

• קרן ביטחון - כל משקיע מפריש אחוז מסויים לטובת קרן ערבות הדדית המאפשרת לפצות על הפסד כאשר הלווה אינו עומד בהחזרי ההלוואה.
• פיזור רחב - הפלטפורמה מפזרת את כספי ההשקעה למספר רב של לווים,כך שגם אם לווה אחד או מספר לווים לא יעמדו בהחזר ההלוואה, עדיין המשקיע לא יפסיד את כספו. אומנם, התשואה של המשקיע תפגע אך היא עדיין תהיה עדיפה על התשואה שמקבלים בבנק.
• שעבוד/ ערביות- במקרים מסוימים מבקשים מהלווה לשעבד נכס, או מבקשים ממנו לצרף ערב להסכם ההלוואה.
• ביטוחי אשראי-בפלטפורמות מסוימות אחוז מסוים מהכספים מבוטח בחברות ביטוח.
• הגנה משפטית- בכל פלטפורמה יש מחלקה משפטית שתפקידה לתבוע מהלווים כספים שאינם משולמים כסדרם.

 

אז איך משקיעים?

במידה והחלטת להשקיע בפלטפורמה כזו, ההמלצה שלנו היא להשקיע רק בפלטפורמות

ישראליות המפוקחות על ידי משרד האוצר.

ניתן לפנות גם לאתר wesocial המתמחה בהשקעות אלטרנטיביות ויכול לעזור

לכם להחליט איזו פלטפורמה להשקעה מתאימה לכם יותר ומהו תמהיל השקעה הרצוי עבורכם.

 

המידע במאמר הוא כללי ביותר וקיימים מודלים שונים להשקעה בפלטפורמה 

חברתית.