הלוואות

לנוכח שינוי שיטת האשראי בישראל, ישראלים רבים נאלצו לקחת הלוואות בנקאיות במטרה לצמצם את פער האשראי ששרר בחשבונם. המדיניות המחמירה של הבנקים בנושא חריגות ממסגרת האשראי הקבועה הינה ברורה: כל חריגה מן המסגרת מסכנת את בעל החשבון בריבית דריבית. אזרחים, אשר היו רגילים לרמת חיים גבוהה בזכות מסגרת אשראי נוחה למדי, נאלצו באחת לצמצם את הוצאותיהם ולהסתגל לחיים במסגרת אשראי חודשית קבועה ומצומצמת.

הטלטלה בכלכלה הישראלית והירידה ברמת האשראי, שניתנה ללקוחות פרטיים ועסקיים מצד הבנקים, הובילה לפריחת שוק הלוואות אלטרנטיבי של הלוואות חוץ בנקאיות.

במאמר הבא, נפרט על הלוואות וכיצד ניתן לקחת הלוואה בריבית נמוכה ככל האפשר.

מיהם הגורמים מהם ניתן לקבל הלוואה?

ישנם מספר גופים הפועלים בישראל ומעניקים הלוואות והם: חברות כרטיסי האשראי, הבנקים, חברות הביטוח, מלווים בשוק האפור, חברות קרנות הפנסיה ומלווים פרטיים.

כל גוף פיננסי מספק ללקוחותיו תנאי הלוואה שונים המתבטאים בגובה הריבית, גובה תשלום ההחזר החודשי ופריסתו.

אילו סוגי הלוואות יש?

כיום ניתן למצוא סוגים רבים של הלוואות, המותאמות לצרכים השונים של כל מלווה ומלווה, לרבות הבאות:

• הלוואות אקספרס – זוהי הלוואה מהירה הניתנת באופן מיידי, ולעיתים אף איננה מחייבת את הלווה בערבים. מדובר בהלוואה של סכומים גדולים ומיידיים לתקופת החזר קצרה שנועדו לכסות מינוס בבנק או לטובת רכישה גדולה כגון: רכב חדש, טיול לחו"ל ועוד.
• הלוואת גישור – הלוואת גישור היא למעשה הלוואה לתקופה מוגבלת, אשר נועדה להעניק תזרים מזומנים מיידי ללווה לפרק זמן קצר. הלוואת גישור אופיינית ניתנת ללקוחות המעוניינים לרכוש בית חדש אך אין ביכולתם לממן את הרכישה בצורה מיידית, שכן יש באפשרותם למכור את הבית רק חודש לאחר ביצוע העסקה ולכן נדרש להם מרווח כספי קטן עד למועד המכירה הניתן בצורת הלוואה.
• הלוואות חוץ בנקאיות – הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות הניתנות על ידי ארגונים ומוסדות פיננסיים לא בנקאיים כדוגמת: חברות הביטוח או קרנות הנאמנות, המאפשרות ללקוחות פרטיים ועסקיים לקחת הלוואות שלא במסגרת בנקאית.
• משכנתא – זוהי הלוואה המיועדת ללקוחות המעוניינים לרכוש בית, אך אין בידם את הסכום המיידי הדרוש לשם כך. מדובר בסכום הלוואה גדול במיוחד הניתן בדרך כלל כנגד שעבודו של הנכס הנרכש.
• הלוואה פרטית – מסלול נוסף ולא מומלץ של הלוואות הן הלוואות פרטיות. מדובר בהלוואה הנעשית בין שני צדדים פרטיים, כאשר גובה הריבית הינו גבוה במיוחד (כדוגמת הלוואות הנעשות בשוק האפור).

הלוואה ללא ריבית – היש חיה כזאת?

אנשים רבים שואלים את עצמם כיצד יוכלו להיפטר מגובה הריבית המאיימת על כספם מדי שנה בגין לקיחת הלוואה מן הבנק. ובכן, נשאלת השאלה האם ישנן הלוואות בריבית אפס?.

ובכן, תאמינו או לא ישנם מקרים בהם יכולים הלווים לקבל הלוואות בריבית אפסית, כדוגמת המקרים הבאים:

• בעת פתיחת חשבון בנק, לקוחות המוגדרים כמעבירי חשבון משכורת, יוכלו ליהנות מהטבה חד פעמית של הלוואה בריבית אפסית מהבנק שאליו הצטרפו.
• ישנם ארגונים דתיים כדוגמת ארגון גמילות חסדים המעניק הלוואות בריבית אפסית לאנשים מיעוטי יכולת, הזקוקים לכסף מיידי.
• סטודנטים יכולים ליהנות מתנאי הלוואה נוחים ולקבל מסלול הלוואה בריבית פריים נמוכה.

לסיכום, אם ברצונכם לקחת הלוואה מן הבנק, תחילה עליכם לברר מהו גובה ההכנסות החודשיות שלכם כנגד גובה ההוצאות החודשיות שלכם. בהתאם לחישוב, תוכלו לדעת מהו גובה ההלוואה הדרוש לכם ותוכלו להגיש טופס בקשה של הלוואות לבנק שלכם ולקוות לאישור הבקשה.