הלוואות לסטודנטים

מימון שכר הלימודים לתואר ראשון הוא ללא ספק משימה קשה. כיום, ישנם גופים המציעים הלוואות לסטודנטים בתנאים נוחים, העשויים להקל באחת על חיי הסטודנט, על הצלחתו בלימודים ועל כלכלתו.

במאמר הבא, נסביר מהן הלוואות לסטודנטים ובאילו תנאים ניתן לקבלן.

הקושי במימון לימודים גבוהים בישראל

אוכלוסיית הסטודנטים בישראל, מונה למעלה מ – 250 אלף סטודנטים הלומדים במגוון אוניברסיטאות ומכללות ברחבי הארץ. הסטודנט הישראלי הממוצע מתחיל את לימודיו הגבוהים, לאחר שהוא שירת בצבא, טס לחו"ל ועבד במשך שנה, עובדה שלבטח לא מאפשרת לו לצבור הון התחלתי מספיק ללימודי תואר בישראל.

סטודנטים רבים מתקשים לעמוד בנטל שכר הלימודים השנתי ללימודי תואר, שנעים בממוצע בין 9,646 ₪ באוניברסיטאות, לבין 30,000 ₪ במכללות הפרטיות, וזאת מבלי להזכיר את הוצאות המחייה המתווספות להוצאות שכר הלימוד, כגון: הוצאות נלוות ללימודים, הוצאות שכר דירה, הוצאות עבור חשבונות חשמל, ארנונה, אוכל, תקשורת ועוד. כל זאת, לצד הכנסתו הממוצעת של הסטודנט הישראלי, העומדת על 2,800 ₪ בממוצע, מקשה מאוד על היכולת לעמוד בהוצאות הלימודים.

מהי הלוואת סטודנטים?

הלוואת סטודנטים היא הלוואה המיועדת לאוכלוסיית הסטודנטים, הניתנת לרוב בתנאים מועדפים עם מגוון הטבות לסטודנטים, הבאים לידי ביטוי בתנאי החזר נוחים בפריסה של תשלומים לשלוש עד 12 שנים, ריבית נמוכה ואופציית החזר תשלומים דחוי המכונה גרייס, בו יידרש הסטודנט להחזיר את סכום ההלוואה שלקח רק בתום הלימודים או לאחר תקופה של חמש שנים מתום התואר.

הלוואות לסטודנטים ניתנות למטרות של מימון הלימודים או למטרות מחייה, לרבות: תשלום שכר דירה, מימון רכב, הוצאות מחייה, כיסוי מינוסים ועוד.

הרעיון שעומד מאחורי מתן הלוואות לסטודנטים, טמון בהנחה שבסיום לימודי התואר, תגדל הכנסתו של הסטודנט, ורווחיו העתידיים ישמשו כעתודה לכך, שכל כספי ההלוואה יוחזרו במלואם ובזמן.

מדוע כדי לקחת הלוואה?

הלוואות לסטודנטים, מאפשרות לסטודנטים מרווח נשימה כלכלי ויכולת להשקיע את מירב המאמצים למען הצלחתם בלימודים.

על הליך קבלת הלוואות לסטודנטים

כיום ניתן לקחת הלוואות לסטודנטים מגורמים בנקאיים וחוץ בנקאיים, לכן ייתכן והליך קבלת ההלוואה ותנאיה, עשוי להשתנות בין הגופים הפיננסיים השונים, כאשר באופן כללי, שלבי קבלת הלוואות סטודנטים הינם כדלקמן:

• פנייה למקור מימון - בשלב הראשון, יתבקש הסטודנט, המעוניין לקבל הלוואה לסטודנטים לפנות לגורם המימוני הנבחר (בין שהוא: בנק, חברת כרטיסי אשראי, מלגות, קרן מימון, חברת ביטוח ועוד) ולקבוע עימו פגישת ייעוץ עם הנציג האמון על מחלקת הלוואות לסטודנטים.
  

אילו סוגי הלוואות לסטודנטים יש?

באופן עקרוני, ניתן להבחין במספר סוגים טיפוסיים של הלוואות לסטודנטים, והם:

• מלגות לסטודנטים - מלגות הן מעין שכר הניתן לסטודנטים תמורת התחייבות למתן שעות התנדבות על בסיס שבועי, במהלך שנת הלימודים, לטובת הקהילה.
  

מהו גובה הלוואות הסטודנטים?

הלוואות לסטודנטים עשויות להתחיל בסכום של: 10,000 ₪ ועד לסכום של 75,000 ₪, הכול תלוי כאמור בתקרת המקסימום של הגוף המממן וביכולת ההחזר החודשית של הסטודנט. בממוצע גובה הלוואת סטודנט עשויה להגיע לסכום של: 28,940 ₪, המשתווה לשכר לימודים של שלוש שנים.

מהו גובה הריביות על הלוואות סטודנטים?

הריביות שמציעים הבנקים על הלוואות לסטודנטים הינן מופחתות ונעות בין פריים -12 לפריים פלוס 2.5% (הפריים כיום עומד על 2.5). לעומת זאת הריביות שמציעות חברות המימון הפרטיות על הלוואות לסטודנטים הינן גבוהות יותר ויכולות להיות צמודות לדולר, צמודות למדד או בגובה של פריים פלוס 5% (ומעלה).

כאמור, ניתן לפרוס את תשלומי החזר ההלוואה למספר שנים (בין שלוש ל – שש שנים ואף יותר) ולהתאים את תנאי ההלוואה ליכולת הכלכלית של הסטודנט.

מרבית ההלוואות שמציעים הבנקים ניתנות בריבית הפריים, שנעה בין פריים מינוס חצי עד פריים פלוס 2.5%. הבנק הבינלאומי וכלל מימון מציעים הלוואות גם במסלול צמוד מדד.

מהם התנאים לקבלת הלוואה לסטודנט?

כאמור, לכל גוף פיננסי בין שהוא מוסד בנקאי ובין שהוא מוסד חוץ בנקאי, יש רשימה של קריטריונים בהם על מבקשי הלוואות לסטודנטים לעמוד. כאשר בדרך כלל, הפרמטרים לקבלת הלוואות סטודנט הם: אישור רישום למוסד אקדמי, מצב משפחתי, מצב סוציו אקונומי, מקום מגורים, גובה שכר הלימודים, שירות צבאילאומי, הכנסה חודשית.

עצות להתנהלות כספית נכונה לסטודנטים

• הימנעו משימוש בכרטיסי אשראי ומפריסה לתשלומים בהם לא תוכלו לעמוד.
• במידה ויש לכם התחייבות כספית עתידית הידועה לכם מראש, תכננו כך, שתוכלו לחסוך מראש את סכום הכסף הדרוש לכם.
• מעבר להוצאות הכרוכות בשכר הלימוד, תדרשו לשלם גם על שכר דירה, הוצאות מחייה ונסיעות, לכן נסו לחסוך ולחיות בסמיכות למוסד ההשכלה.
• זכרו כי הריבית על האוברדראפט גבוהה יותר מהריבית של החיסכון, לכן אם נקלעתם למינוס "עצבני", מוטב לשחרר את הכסף מהפיקדונות לטובת חשבון העובר ושב ולצמצם את המינוס.
• השתתפו בתוכניות של מלגות לסטודנטים, הדבר יסייע לכם להגדיל את הכנסותיכם השנתיות ויקל עליכם במימון שכר הלימודים.
• השתדלו לתכנן את לוח הזמנים של לקיחת הלוואות לסטודנטים טרם תחילת שנת הלימודים, על מנת שלא להסתבך עם מימון ההוצאות השוטפות.
• בדקו היטב את תנאי ההלוואה, את אופציית הפירעון המוקדם, את הגמישות בתשלומי ההחזר, את גובה הריבית ואת היכולת להתאים את תשלומי החזר ההלוואה לצרכים המשתנים.
• אל תתחייבו להלוואה שסכום ההחזר החודשי שלה גבוה מיכולתכם. איך? חשבון פשוט: לא להתחייב להלוואה בהחזר של למעלה מ – 30% מהכנסותיכם.

על מה צריך לחשוב לפני שלוקחים הלוואה לסטודנט?

ישנם שני פרמטרים, שכדאי לחשוב עליהם טרם החתימה על הלוואות סטודנטים, והם:

• פירעון מוקדם - מוטב לבדוק מהם התנאים במידה ותרצו לבצע פירעון מוקדם של הלוואות לסטודנטים ומה יהיה גובה הקנס בגין החזר מוקדם.
  

לסיכומו של עניין, אם אתם מתעדים להתחיל לימודי תואר ראשון באוניברסיטה ואין בידכם את מקורות המימון הדרושים – הלוואות לסטודנטים הם הפיתרון המושלם.