השוואת בנקים למשכנתאות

כאשר אנו מעוניינים לרכוש דירה או בית אנו נאלצים לקחת הלוואת משכנתא. המשכנתא היא מוצר פיננסי מורכב שעם לקיחתו אנו לוקחים גם לא מעט סיכון היות ובניגוד להלוואות אחרות לקיחת הלוואת משכנתא נעשית לפרק זמן ארוך. היום, בשונה מבעבר, מבקש המשכנתא אינו מחויב בבחירת משכנתא במסלול אחד אלא יכול לבחור בשילוב משכנתאות כלומר לקיחת מספר הלוואות שונות למשכנתא מתוך מסלולי המשכנתא המוצעים ע"י הבנקים השונים. באופן זה יכול הצרכן לצמצם סיכונים ולהתאים את המשכנתא לצרכיו וליכולות ההחזר שלו. ישנה חשיבות לא מעטה לביצוע מחקר או סקר שוק אמיתי אשר בו תעשה השוואת בנקים למשכנתאות לפי תנאי המסלולים השונים. חשוב לבצע את הסקר עוד בטרם תבחרו את הבנק והמסלול המועדפים עליכם.

ישנם עשרה בנקים המציעים מתן הלוואת משכנתא וכן שתי חברות ביטוי. ביצוע ההשוואה בין כמה שיותר בנקים היא חיונית לשם קבלת ההצעה הטובה ביותר. סקר אובייקטיבי שנערך לאחרונה מגלה לנו כי יותר משבעים אחוזים ממבקשי המשכנתאות מבצעים מדגם ובוחנים את התנאים ביותר משלושה בנקים. רובם הגדול של הבנקים הגדולים בישראל מציעים הלוואות משכנתא. לחלקם ישנה חברת בת או סניף נפרד המטפל בנושא המשכנתאות לבדן. להלן הבאנו בפניכם את רשימת הבנקים המוכרים בציבור:

• בנק משכן- פועלים משכנתאות
• בנק ירושלים.
• בנק מרכנתיל דיסקונט.
• בנק דיסקונט משכנתאות.
• בנק לאומי למשכנתאות
• בנק עצמאות של הבנק הבינלאומי הראשון.
• בנק אדנים מקבוצת בנק המזרחי .
• בנק טפחות מקבוצת בנק המזרחי .
• בנק אגוד למשכנתאות .

בנוסף כפי שהזכרנו ניתן לקבל משכנתא דרך חברות הביטוח כלל מימון משכנתאות,מנורה והפניקס .את זכאותכם למשכנתא מסובסדת של משרד השיכון והבינוי ניתן לתבוע בכל בנק דרך מילוי והגשת הטפסים המתאימים. זאת, במידה ותבחרו לעשות זאת.

הפרמטרים החשובים בהשוואת בנקים למשכנתאות

על מנת שתהליך ההשוואה בין הבנקים למשכנתאות יהיה יעיל כדאי לבצע את הפעולות הבאות טרם ההגעה ותוך כדי הפגישה לפי היכולת והצורך:

בחירת מסלול המשכנתא חשוב מעין כמוהו, אין דבר כזה "מסלול הלוואה מתאים אחד" - בנוסף ודאו כי ביצעתם תכנון פיננסי מקדים שבמסגרתו חושב ההון עצמי , יכולת החזר על בסיס נתונים ריאליים בהווה ובעתיד הקרוב (ניתן לקחת בחשבון העלאת משכורת קרובה וצפי מקובל) .

ריבית המשכנתא משתנה מידי יום - יתכן ותמצאו פערים לא קטנים בין בנק לבנק, ואפילו בין סניף לסניף. נסו לבחון הרבה בנקים, היכן שניתן - דרך הטלפון, דרך האינטרנט וכיו"ב. קיימת שונות בריבית כאמור ועל כן חשוב למצוא את הבנק שבו הריביות של המסלולים המועדפים עליכם יהיו הריביות הטובות ביותר. זכרו כי גם אם ההפרש הוא על עשירית האחוז מדובר בהרבה מאוד כסף בטווח הארוך לאור ההצמדות והריבית דה ריבית. בדקו בבנקים שמנהלים את חשבונותיכם מזה זמן אם ניתן לקבל הנחה נוספת ללקוחות הבנק כלפי התחייבות שתישארו כאלו בשנים הקרובות ותעבירו לפחות משכורת אחת לחשבון מידי חודש (בנק דיסקונט נוקט ביוזמה זו למשל בשם "משכנתא מסובסדת". בנוסף לבדיקת הריבית בדקו האם ביצוע ביטוח למשכנתא דרך הבנק בו אתם מבקשים הלוואה מקנה לכם הנחה בריבית.

בדקו במקום העבודה ובמסגרות בהם אתם פועלים אם ישנה הנחה מרוכזת שהבנק מעניק לארגון. בכל מקרה בכל הצעה שתקבלו בקשו את ההצעה מודפסת וחתומה. דעו שלכל מנהל סניף יש סמכות לתת הטבה קטנה בריבית באופן מיידי ובהתאם לשיקול דעתו. לפיכך, הריבית המוצעת לכם היא רק בסיס לתחילתו של המשא ומתן.

כיצד לדעת שאנו משווים את אותו המסלול?

להלן מספר נתונים נוספים אשר כדאי לבחון בבחינת מסלול ספציפי בשוואה בין הבנקים.

• סכום – האם הסכום זהה? האם מרכיב ההון העצמי זהה?
• ריבית – מהי הריבית הניתנת במסלול המבוקש בהשוואה לאותו מסלול בבנק אחר (שאר הפרמטרים זהים)
• הצמדה - הצמדה של הריבית הנומינלית למדד כלשהו, ההצמדה היא על הקרן והריבית גם יחד. המדד להשוואה חייב להיות כאמור זהה.
• החזר חודשי - גובה התשלום אותו מחזירים לבנק עבור נתינת המשכנתא. בסיכום לאורך תקופה ארוכה מהווה את החזר המשכנתא כולה קרן וריבית.
• הטבות - לכל בנק קיימים הטבות ומבצעים הנכונים לזמן לקיחת ההלוואה.
• תשלום סופי - סך כל התשלומים כולל הפרשי הצמדה וריביות לאורך כל תקופת המשכנתא.
• סיכון אשראי – זהו הסיכון של הפסד מצד הבנק. הפסד כתוצאה מכך שלווה לא יפרע את הלוואה או את חלקה מסיבות שונות
• פירעון - שלבי ההחזר של ההלוואה הנפרעת בתשלומים
• עמלות - בדקו אילו תשלומים נלווים ללקיחת המשכנתא למשל: פתיחת תיק משכנתא, שמאות מקרקעין, ייפוי נוטריוני, רשם המשכונות והוצאות ביטוח חיים וכן ביטוח נכס.
• שירות – למרות שפרמטר זה כביכול זניח, שירות יעיל ואיכותי יוכל לחסוך לכם הרבה כאבי ראש בטווח הארוך יותר. חשוב שהשירות שמקבלים מהבנק יהיה אדיב ויעיל על מנת שתוכלו לקבל פתרונות לכל בעיה ומענה אנושי לכל טענה במשך כל תקופת ההלוואה.

ההנחיה החשובה ביותר שנוכל לספק לכם היא זו : קראו והבינו את השורות הקטנות בחוזה אשר נחתם עם הבנק למשכנתאות ממנו לוויתם. חשוב לעשות זאת על מנת למנוע "הפתעות" לא נעימות בעתיד. אם אינכם בטוחים בסעיף אל תתביישו לשאול את נציג הבנק ואף גורמים אחרים. זכרו כי לקיחת משכנתא היא העסקה הגדולה בחייכם ועל כן ישנה חובה מצידכם לבצע סקר מקדים להשוואה בין בנקים למשכנתאות על מנת למצוא את זו המתאימה לכם ביותר.