לקיחת הלוואה להחזר משכנתא

משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה ולתקופה ממושכת, עד 30 שנה, שניתנת לרוב מבנק למשכנתאות לצורך רכישת או בניית נכס למגורים. כדי לקבל אישור עקרוני למשכנתא יש לפנות לבנק וההלוואה מותנית בכך שהלווה עומד בדרישות ובתנאים שהבנק מציב בפניו. כאשר לוקחים משכנתא יש לבנות תמהיל הכולל כמה מסלולים, בדרך כלל 4-2 מסלולים שונים, בהתאם למגבלות עליהן החליט בנק ישראל.

לקיחת משכנתא מהבנק מחייבת את הלווים לשעבד את הנכס לטובת הבנק, ויש לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים לכל אורך תקופת המשכנתא. תשלומי ההחזר יכולים להיות קבועים או משתנים בהתאם למסלולים שנבחרו בתמהיל המשכנתא, מאחר והמסלולים השונים מושפעים משינויים בריבית ובמדד. יש מגוון מסלולי משכנתא, המסלולים הנפוצים ביותר בקרב הלווים הם:

• מסלול בריבית משתנה על בסיס הפריים.
• מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים, צמודה למדד.
• מסלול בריבית קבועה צמודה למדד.
• מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד (קל"צ).
• מסלול בריבית משתנה על בסיס עוגן מק"מ.

קושי לעמוד בהחזר המשכנתא

רבים מנוטלי המשכנתאות מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים. הקושי לעמוד בהחזר המשכנתא נובע לרוב כתוצאה מירידה בהכנסות ו/או עקב עליה בהוצאות. לכן, לא מעט מנוטלי המשכנתא מחפשים פתרונות שיאפשרו להם לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, ואחד מהפתרונות הפופולריים הוא לקחת הלוואה להחזר משכנתא.

חשוב לציין כי אי עמידה בהחזרים החודשיים של המשכנתא עלול לגרום לחיוב בגין ריבית פיגורים ולהליכי הוצאה לפועל, עד לכדי איבוד הנכס לטובת הבנק. הבנקים למשכנתאות מפגינים מעט גמישות אם הלווה אינו עומד בהחזר החודשי, אך אם הלווה לא עדכן מראש את הבנק לגבי הסיבות של עיכוב תשלומי ההחזר, הבנק ינקוט בהליכים משפטיים לצורך מימוש הדירה המשועבדת על שמו.

חשוב לזכור כי הבנק למשכנתאות אינו מעוניין להגיע למצב של הליכים משפטיים למימוש הדירה, וכאשר הבנק מגלה כי הלווה הפסיק את תשלומי ההחזר החודשיים של המשכנתא ללא סיבה הנראית לעין, הבנק ישלח מכתבי התרעה מאיימים עם דרישה מפורשת לפרוע את החוב. על פי חוק, הבנקים נדרשים להודיע ללווים שנקלעו לבעיות פיננסיות ואינם מצליחים לעמוד בתשלומי ההחזר על זכאותם לוועדה מיוחדת כדי להסכים על פריסה מחדש של חוב המשכנתא.

סוגי הלוואות הקיימות לרשות הלווים

לווים המתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים של תשלומי המשכנתא יכולים לפנות לבנק ממנו הם לקחו את המשכנתא או לבנק אחר כדי לבחור פתרון שיאפשר להם לסגור את החוב ולעמוד בתשלומים הבאים. יש אפשרות למחזר את המשכנתא כדי לפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה יותר ולהקטין את ההחזר החודשי. אם מחליטים על מחזור משכנתא יש לפרוע את המשכנתא הקיימת בתשלום אחד, התשלום כולל קנסות ועמלות פירעון מוקדם, ובנוסף יש לקחת משכנתא חדשה.

פתרון נוסף הוא להגיש בקשה לבנק כדי להקטין באופן זמני את ההחזרים החודשיים של המשכנתא, ובהתאם למדיניות הבנק ניתן להגיע להסכם המאפשר ללווים לשלם 50% או 75% מהתשלום המלא, לתקופה של חודש עד 24 חודשים. כמו כן, בתקופת הקורונה ניתן להקפיא את המשכנתא, בכפוף למדיניות בנק ישראל, אך מומלץ ללווים לבחון פתרונות נוספים.

לווים רבים מעדיפים לקחת הלוואה לצורך סגירת החוב (אם נוצר חוב) וכדי לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים הקרובים. ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה מהבנקים או מחברות למימון חוץ בנקאי, יש גם אפשרות לקחת הלוואות על חשבון כספי הפנסיה או קרן השתלמות, הלוואות על חשבון נכס ועוד.

לסיכום, אם נקלעים לבעיה פיננסית מומלץ לעדכן את הבנק ולהגיע להסכם על תשלומי המשכנתא, ובהתאם לצורך ניתן לקחת הלוואות כדי לסגור חוב שנוצר ועל מנת לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, אך יש להתייחס ליכולת ההחזר, לכן אין לוותר על ייעוץ מקצועי.