מהי קופת גמל להשקעה - מדריך מפורט

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון חדש יחסית שהושק בשנת 2016. היא מאפשרת לכל אדם לחסוך באופן עצמאי לטווח ארוך, תוך גמישות רבה ויתרונות מס משמעותיים.

להלן כמה מהמאפיינים העיקריים של קופת גמל להשקעה

• נזילות: ניתן למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווח הון.
• גמישות: ניתן להפקיד סכומים שונים, באופן חד פעמי או בהוראת קבע, ולבחור מבין מגוון מסלולי השקעה.
• הטבות מס: לחוסכים מעל גיל 60 יש אפשרות למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס.
• אין רכיב ביטוחי: בניגוד לקופות גמל אחרות, קופת גמל להשקעה אינה מכילה רכיב ביטוחי, ולכן היא אינה מעניקה קצבה במקרה של נכות או מוות.

קופת גמל להשקעה מתאימה למגוון רחב של אנשים, ביניהם

• צעירים שמעוניינים להתחיל לחסוך לעתיד.
• הורים שרוצים לחסוך עבור ילדיהם.
• עצמאים שמחפשים אפיק חיסכון פנסיוני גמיש.
• שכירים שרוצים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם.

ההבדלים העיקריים בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה

קופת גמל מיועדת בעיקר לחיסכון פנסיוני וקופת גמל להשקעה מיועדת לחיסכון לטווח ארוך, אך ניתן להשתמש בה גם למטרות אחרות.

מבחינת נזילות בקופת גמל, ניתן למשוך את הכספים רק לאחר גיל פרישה, למעט מקרים חריגים (כמו פיצויים) ואילו בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווח הון.

מבחינת הטבות מס, קופת גמל מעניקה הטבה משמעותיות בעת ההפקדה (הפקדות פטורות ממס) ובעת המשיכה (קצבה פטורה ממס) ואילו בקופת גמל להשקעה יש הטבות מס בעת ההפקדה (הפקדות פטורות ממס) ובעת המשיכה (קצבה פטורה ממס, אך רק לחוסכים מעל גיל 60).

מבחינת רכיב ביטוחי בקופת גמל, קיים רכיב ביטוחי, המעניק קצבה במקרה של נכות או מוות לעומת קופת גמל להשקעה שאין בה רכיב זה.

מבחינת גמישות, קופת גמל פחות גמישה, והיא מוגבלת להפקדות ושינויים בהתאם להוראות הגוף המנהל. זאת לעומת קופת גמל להשקעה שמעניקה גמישות רחבה יותר, מאפשרת הפקדות, משיכות ושינויים באופן עצמאי.

הגופים המנהלים קופת גמל הם חברת ביטוח או בית השקעות ואילו קופת גמל להשקעה מנוהלת על ידי בית השקעות.

לפני פתיחת קופת גמל להשקעה, חשוב להשוות בין מסלולי ההשקעה השונים ולבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים וליכולות האישיות.

סוגי מסלולים נפוצים בקופות גמל להשקעה

קופות גמל להשקעה מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, המתאימים לרמות סיכון שונות ולמטרות חיסכון שונות. להלן כמה מהסוגים הנפוצים ביותר

1. מסלולי מניות

• מסלול מנייתי כללי: משקיע בעיקר במניות ישראליות ו/או בינלאומיות.
• מסלול מנייתי ממוקד: משקיע במניות של סקטורים ספציפיים, כמו טכנולוגיה, אנרגיה או בריאות.
• מסלול מנייתי מנוהל: מנוהל על ידי מנהל השקעות מקצועי, אשר בוחר את המניות להשקעה.

2. מסלולי אגרות חוב

• מסלול אגרות חוב ממשלתיות: משקיע באגרות חוב ממשלתיות, אשר נחשבות להשקעה סולידית יחסית.
• מסלול אגרות חוב קונצרניות: משקיע באגרות חוב של חברות, אשר מציעות תשואה גבוהה יותר מאגרות חוב ממשלתיות, אך גם רמת סיכון גבוהה יותר.
• מסלול אגרות חוב בינלאומיות: משקיע באגרות חוב של ממשלות וחברות מחוץ לישראל.

3. מסלולי מעורבים

• מסלול כללי: משקיע הן במניות והן באגרות חוב, תוך שמירה על איזון בין סיכון ותשואה.
• מסלול מחקה מדדים: משקיע במדדים מובילים, כמו מדד ת"א 125 או מדד S&P 500.
• מסלול גמל להשקעה לפי גיל: מותאם לגיל החוסך ולצרכים שלו.

4. מסלולים מיוחדים

• מסלול הלכה: משקיע בהתאם להלכה היהודית.
• מסלול SRI: משקיע בחברות חברתיות ו/או סביבתיות.
• מסלול נכסים אלטרנטיביים: משקיע בנכסים כמו נדל"ן, סחורות או מטבעות דיגיטליים.

 חשוב לבחור את מסלול ההשקעה המתאים ביותר לצרכים וליכולות האישיות שלכם. לפני בחירת המסלול, יש לקחת בחשבון את גילכם, רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, מטרות החיסכון שלכם והידע שלכם בשוק ההון.

טיפים לבחירת מסלול השקעה:

1. הגדירו את מטרות החיסכון שלכם - האם אתם חוסכים לטווח קצר או ארוך?
2. הבינו את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת - האם אתם מעדיפים מסלול מנייתי, סולידי או משולב?
3. השוו את התשואות של מסלולי ההשקעה השונים - בחרו את המסלול עם התשואה הגבוהה ביותר לאורך זמן.
4. התייעצו עם איש מקצוע - סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני או השקעות יכולים לעזור לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם.

כיצד תוכלו לדעת היכן לנהל את קופת הגמל להשקעה?

באמצעות אתר "גמלנט:" אתר רשמי של משרד האוצר, המאפשר השוואה בין קופות גמל להשקעה לפי פרמטרים שונים, כמו תשואות, דמי ניהול, היקף נכסים ועוד. ניתן להשוות בין קופות ספציפיות או לבצע סינון לפי קטגוריות (לדוגמה: מסלולים מנייתיים, מסלולים סולידיים). קישור: https://gemelnet.cma.gov.il/views/dafmakdim.aspx 

קופת גמל להשקעה היא כלי יעיל לחיסכון לטווח ארוך. היא מציעה גמישות רבה, הטבות מס משמעותיות ופוטנציאל לתשואות גבוהות.