משכנתא - משכנתאות

כל אחד שוקל לקחת משכנתא בתקופה זו או אחרת בחיים. כולם יסכימו כי נטילת משכנתא היא עניין סבוך ולא פשוט, ובהחלט אחת ההחלטות הכספיות החשובות ביותר בחיים שלנו. מדריך משכנתא זה מתמצת עבורכם את הנושאים החשובים שיש לטפל בהם בנושא משכנתא.

תכנון מוקדם

מלבד מחיר הדירה, יש הוצאות נוספות שיש לקחת בחשבון בעת לקיחת משכנתא בין הוצאות אלו: תשלום של מס רכישה, הוצאות עורכי דין, מסי שבח ועוד. ההוצאות הנוספות יכולות להגיע לסכומים של עשרות אלפי שקלים ויותר. כאשר מחשבים את העלות של המשכנתא אם כן, חשוב לקחת בחשבון את כל ההוצאות האלו ולא להגיע למצב בו אתם מושקעים לגמרי במשכנתא. הסיבה לכך היא שאם תצטרכו את הכסף במועד מאוד יותר לכל סיבה שהיא: ניתוח חס וחלילה, חופשה, הרחבת המשפחה ועוד, לא תגיעו לאיחורים ולקנסות בתשלומי המשכנתא שלכם. כאשר לוקחים משכנתא חשוב לחשב מראש את כל משאבי ההון העצמי שברשותכם, כולל הון עתידי כמו ירושות או העלאות בשכר. מובן שעם העלייה בגיל צריך גם לקחת בחשבון עלייה בהוצאות עבור ילדים נוספים.

ייעוץ משכנתא

אם אתם פונים לבנק או ליועץ חיצוני למשכנתאות, חשוב מאוד לבחור את הגורם הנכון לייעוץ. מכיוון שמדובר על התחייבות כספית ארוכת שנים, כדאי לדון בכל האפשרויות של מסלולי משכנתא והשלכותיהם. בעת ייעוץ משכנתא מתבצע ניתוח פרופיל של קונה הנכס. העבר הפיננסי נבחן ומבצעים תחזיות לגבי המשך הזרמות ההכנסה. בנוסף, מחושבות נקודות הזכות המגיעות לקונה הנכס. נקודות אלו יכולות להשפיע משמעותית על ההנחות שיתקבלו במשכנתא.

מסלולי משכנתא

יש מגוון רחב של מסלולי משכנתא אפשריים. חלקם צמודי מדד או מט"ח, חלקן בריבית משתנה או קבועה, על בסיס פריים ואחרות. אנשים נוטים להאריך את תקופת ההחזר, מבלי לקחת בחשבון שתקופה ארוכה מדי יכולה להוות נטל מתמשך הממשיך לעת זיקנה. גם משכנתא קצרה מדי יכולה לסכן את האפשרות לעמוד בתשלומים ולהוריד את רמת החיים של קונה הנכס.

מחזור משכנתא

יתכן שהשוק ישתנה, או שתקבלו הצעה מפתה ואטרקטיבית יותר מבנק אחר. במקרה כזה אפשר לעשות מחזור משכנתא – שמשמעותה לקחת משכנתא חדשה בתנאי שוק עכשויים, וביטול המשכנתא הישנה. בסוף התהליך כן נדרש לשלם קנס, אולם זה עדיין משתלם לאנשים רבים מכיוון שהסכום הכולל שישלמו יהיה קטן יותר מהסכום שהיו משלמים במקור. קשה לחשב את הכדאיות המדויקת של ביצוע מחזור משכנתא, ולעתים שווה להתייעץ עם גורם מומחה בעניין.ישנם שיקולים רבים הבאים לידי חשבון בשקלול הסופי של בחירת העברת המשכנתא. פריסת משכנתא דומה למחזור משכנתא, אך במקרה זה מדובר בהארכת ההלוואה הקיימת, ובכך הקטנת התשלומים החודשיים לבנק. פריסת משכנתא נלקחת במקרה ובעל הנכס מתקשה לעמוד בתשלומים שיש לו.