משכנתאות

משכנתאות הן ללא ספק צעד מורכב ומשמעותי בחיים הכרוך בהוצאה כספית גבוהה המחייבת תכנון והפעלת שקול דעת נכון. ואומנם, הקושי מתחיל כבר בבחירת מסלול משכנתא, זאת הודות להיצע הרב של משכנתאות הקיימות בשוק הישראלי. מטרת המאמר הבא היא לנסות לעשות קצת סדר בבלגן, ולהסביר על ההבדלים בין סוגי משכנתאות וכן על מסלולי משכנתאות המוצעות כיום בשוק.

הצעד הראשון לרכישת משכנתאות הוא מציאת המשכנתא הנכונה ביותר לצרכיכם הוא להבין מהי משכנתא ?!.

מהי משכנתא ?

משכנתא היא למעשה הלוואה לטווח ארוך, שמטרתה לסייע במימון רכישת דירה או בבנייה של בית. משכנתאות מאפשרות לרכוש בצורה מיידית את הנכס הנדלני, ולפרוע את כספי ההלוואה בצורה הדרגתית במשך שנים. בנק משכנתאות נותן את ההלוואה בתמורה לשעבודו של נכס המקרקעין שנרכש, כאשר שעבוד הנכס יבוטל לאלתר מרגע פרעון ההלוואה והחזרת כל הכספים.

דברים חשובים שצריך לדעת טרם לקיחת משכנתאות...

משכנתאות הן לא עניין פשוט, לפיכך טרם לקיחת משכנתא מוטב למלא אחר השלבים הבאים, על מנת להתאים נכונה את סוג המשכנתא.

• שלב א' - בשלב הראשון עליכם לתכנן את ההוצאות הפיננסיות הכרוכות בתהליך רכישת הדירה כולל: הערכה של המקורות הפיננסים העומדים לרשותכם, הכנסות צפויות בעתיד, אל מול חישוב ההחזר הכספי החודשי וכן חישוב גובה המשכנתא.
  

אילו סוגי משכנתאות ישנם ?

באופן כללי ניתן לזהות שני סוגים של משכנתאות: משכנתאות משלימות ומשכנתאות לזכאים.

• משכנתאות לזכאים – משכנתאות אלו מיועדות בעיקר לזוגות צעירים שטרם נטלו על עצמם משכנתא, ואשר עומדים בקריטריונים הבאים: גיל מבקשי המשכנתא, יוצאי שירות צבאי, מספר הילדים או מספר האחים והאחיות במשפחה. באופן כללי, גם יחיד זכאי לקבל משכנתא, זאת בתנאי שהוא עבר את גיל שלושים. זכאות למשכנתא ליחידים שטרם הגיעו לגיל שלושים מותרת רק לאנשים המעוניינים לרכוש נכס בעדיפות לאומית. תעודת הזכאות למשכנתא מונפקת על ידי משרד הבינוי והשיכון, והיא מקנה משכנתא בתנאים משופרים בהשוואה לתנאי משכנתאות בבנקים.
• משכנתאות משלימות – זוהי הלוואה הניתנת בדרך כלל כהשלמה למשכנתא קיימת, זאת כיוון שסכום ההלוואה הבסיסי של המשכנתאות כיום איננו מספיק דיו לרכישת הנכס, לפיכך בנקים למשכנתאות מאפשרים לקחת משכנתאות משלימות המאפשרות לבצע את הרכישה של הנכס. כל בנק משכנתא מציע את מסלולי המשכנתא הייחודיים לו, כאשר ההבדל בין כל משכנתא טמון בגובה ריבית משכנתא.

אילו מסלולי משכנתאות ישנם ?

ניתן להבחין בין מספר גורמים המבדילים בין מסלולי משכנתאות:

• בסיס ההצמדה - ישנן משכנתאות צמודות דולר, צמודות מדד או משכנתאות שאינן צמודות.
  

מסלולי משכנתאות נפוצים הם הבאים:

• משכנתאות צמודות מדד בריבית קבועה - מדובר במשכנתאות בעלות סיכון נמוך, זאת כיוון ששיעור הריבית שלהן הינו קבוע ולא משתנה מעת לעת, כאשר התשלום החודשי משתנה בהתאם למדד.
  

לסיכום, ישנם מסלולים שונים של משכנתאות, החוכמה היא לבחור את המסלול הנכון ביותר עבורכם.