משכנתא או הלוואה

במסגרת המאמר ברצוננו להסביר את ההבדלים העיקריים הקיימים בין הלוואה רגילה הנלקחת במסגרות שונות לבין הלוואת משכנתא – ההלוואה הנפוצה לרכישת דירה או מבנה למגורים.

הלוואות בנקאיות או אחרות הן לזמן קצר בד"כ ועם זאת, הריבית שמציע הבנק או גוף אחר להלוואה זו בד"כ גבוהה יותר מריבית משכנתא ממוצעת. האם יש לכך סיבה?

כדי לעמוד על הפערים האלו חשוב שנבחן את הלוואות וכנגדם את "המשכנתא" משורש המילה "משכנתא" אפשר לראות כי זו הלוואה מיוחדת אשר ניתנת אל מול בטחונות הניתנים מצד הלווים לבנק. הדירה או הנכס לשמו ניתנה ההלוואה משועבד לזכות הבנק למקרה של אי יכולת החזר מצד הלווים ובשל כך, הופכת ההלוואה ל"דבר בטוח" מצד הבנק הנותן בתמורה לסיכון הנמוך – ריבית נמוכה. נסביר מעט יותר לגבי ההלוואות השונות על מנת לפשט את התמונה:

הלוואות חוץ בנקאיות – מדובר בהלוואות מחברות האשראי – אלו הלוואות בריבית גבוה יחסית התלויות בגורמים כגון מצב האשראי בעבר ובהווה וכן יכולת החזר להלוואות מסוג זה אשר (אולי) ניתנו בעבר. ההלוואה ניתנת בד"כ לתקופה קצרה (בהגדרת חודשים) – יתרונה הוא בפשטותה – היות וזו חבילה "סטנדרטית" המוצעת לסוג לקוחות מסוים הלוואה זו היא ללא ערבויות ובטחונות. הלוואה זו לא מתאימה לתשלום עבור נכס אלה במידה והיא עומדת כהשלמה להון עצמי הקיים ממילא . כדאי לבדוק במקרים אלו אם ההלוואה אשר הבנק נותן אינה מספקת תנאים טובים יותר.

ההלוואה הבנקאית – הלוואה גמישה – הלוואות אלו מתאימות יותר היות וניתנות גם לתקופה של מספר שנים. עדיין, הלוואה זו מתאימה רק למקרים בהם מרבית הסכום בידינו ואנו זקוקים להשלמת סכום הנמוך משמעותית מגובה ההון העצמי. מקרה זה אינו מחייב אותנו בשעבוד הנכס.

יתרונה של ההלוואה הבנקאית הוא בעובדה שאת זו ניתן לקבל מהבנקים השונים המתחרים על התנאים. קל באופן יחסי לבקש אותה. (למרות שלעיתים חייבים עדיין לגשת לבנק מספר פעמים עד לאישור הסופי) כמו כן בשל התחרות – ניתן לנהל משא ומתן ואף רצוי. הבנק מצידו מעמיד הלוואה בהתאמה למספר קריטריונים – חלקם ידועים ולחלקם יבקש אסמכתאות- עברו הפיננסי של הלווה, מוסר תשלומים וצ'קים חוזרים כולם פרמטרים נכונים לבדיקה.

ההלוואה האחרונה – היא ההלוואה בשוק האפור – אינה כדאית מהסיבה הפשוטה שאין עליה פיקוח ועל כן היא המסוכנת ביותר מבחינת הלווה.

לסיכום ניתן לומר כי משכנתא היא הלוואה המתאימה לאלו אשר רוכשים דירה או נכס כאשר בידם הון עצמי שאינו קרוב לסכום הרכישה. המשכנתא זולה באופן יחסי וניתן לפרוס אותה על פני תקופה ארוכה. אף על פי זו מחייבת שעבוד של הנכס ולמרות שהתקופה הארוכה להחזר מצביעה על אי ודאות מסוימת לגביה ומעמידה סימן שאלה לבאות עדיף לשקול אותה במסגרת קבלת החלטות מושכלת ותחת קבלת ייעוץ. במקרים רבים ניתן להתאים מסלול הגיוני אשר ממזער את הסכנות דרך שילובי מסלולים שונים (פיצול ההלוואה למסלולים שונים) ודרך בחירת תקופה הגיונית מבחינת יכולת ההחזר שלכם. במיוחד כיום, כאשר התחרות בין הבנקים גדולה – ניתן לקחת משכנתא בתנאים טובים יחסית. הבנקאים יבדקו את בקשתכם ולא יאפשרו ממילא העמדת הלוואת משכנתא "מסוכנת מידי".

במידה ואתם מבקשים לרכוש דירה ויש לכם מספיק הון עצמי ויכולת החזר טובה, משכנתא היא הפתרון הנכון והמשתלם ביותר.