פוליסת חיסכון - המדריך המקיף להשקעה חכמה ומשתלמת

מה זה פוליסת חיסכון?

 

מדובר בכלי השקעה ייחודי המאפשר לחוסכים להשקיע את כספם במגוון מסלולים שונים, תוך ניצול יתרונות מיסוי מסוימים. בניגוד לאפשרויות החיסכון המוכרים כגון בנקים, פוליסת חיסכון מציעה גמישות רבה הן בהפקדות והן במשיכת הכספים. היא מתאפיינת בכך שהיא מנוהלת באופן מקצועי על ידי מנהלי ההשקעות מקצועיים בעלי ניסיון רב, וגם באפשרות לבחור ולעבור  בין מסלולי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון המועדפת על המשקיע ללא עלות לחברת הביטוח או עלויות מס.

מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה?

בהשוואה לקופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון בולטת בכך שאינה מוגבלת בתקרת הפקדה שנתית. זאת בעוד שקופת גמל להשקעה מוגבלת בהפקדה של עד כ 79,000 ש"ח בשנה (נכון לשנת 2024). יתרה מזאת, פוליסת חיסכון מציעה אפשרויות השקעה נוספות, כגון השקעה בנכסים לא סחירים, מה שמרחיב את אופק ההשקעה של המשקיע.

 

חשוב להבין כי פוליסת חיסכון שונה מהותית מחיסכון פנסיוני כמו קופת גמל או הפרשות לפנסיה. בעוד שחיסכון פנסיוני מיועד ספציפית לגיל פרישה ונהנה מהטבות מס בהפקדה, אבל גובה מיסוי גבוה במידה שהכסף נמשך לפני גיל פרישה לפנסיה, פוליסת חיסכון מציעה גמישות רבה יותר במועדי המשיכה ובייעוד הכספים, אך ללא הטבות מס מיוחדות בהפקדה.

 

למי מתאימה פוליסת חיסכון?

 

פוליסת חיסכון עשויה להתאים למגוון רחב של משקיעים:

• משקיעים לטווח בינוני-ארוך: משקיעים המעוניינים להשקיע את כספם לתקופה של מספר שנים כשהמטרה שלהם היא שהכסף ישאר נזיל (בין אם למשוך אותו או לעבור למסלול השקעה אחר) ובידיעה שהתשואה לא תיהיה גבוה במיוחד כמו במסלולי השקעה אחרים.

• בעלי הכנסה גבוהה: משקיעים מהסוג הזה מחפשים אפיק השקעה בו הם יכולים להפקיד באופן רציף לפי בחירתם, סכומי כסף משמעותיים שיגדילו להם הכסום בחיסכון וגם את התשואה, כל זאת מבלי להיות מחוייב לאפשרויות משיכת כסף מוגבלות כמו קופת גמל או מסלולי חיסכון של הבנקים.

• חובבי גמישות: אנשים שמעוניינים להכניס את כספם לכלי שהוא יותר חסכוני מאשר השקעתי. כלומר משקיעים בעלי מטרה לחסכוך סכום מסוים בטווח זמן קצר ואז למשוך אותו. משקיעים אלו מודעים לכך שהתשואה תיהיה נמוכה אך זה לא מעניין אותם.
  הם בעיקר מעוניינים באפשרות למשוך כספים בכל עת, ללא קנסות או מגבלות מחמירות.

• משקיעי סכומים נמוכים: משקיעים שמעוניינים להפקיד כל חודש סכום כסף קטן בחיסכון, ימצאו את פוליסת החיסכון כאלטרנטיבה מעולה - חלק גדול מחברות הביטוח ישמחו לפתוח חיסכון גם למשקיע המוכן להפקיד כל חודש 200-300 ש"ח

• הורים לילדים: הרבה הורים שמעוניינים לפתוח חיסכון לילדיהם עד שיגיעו לגיל 18, בוחרים להפקיד סכומים משתנים בצורה רציפה כל חודש. המטרה בהשקעה כזאת היא שהכסף ירוויח תשואה ויגדל פי כמה בפרק זמן ארוך של 18 שנה.

 

יתרונות פוליסת חיסכון

ישנן יתרונות רבות לפוליסת החיסכון, אלו חלק מהם:

1. משיכת כספים בכל עת: אחד היתרונות הבולטים של פוליסת חיסכון הוא האפשרות למשוך כספים בכל עת, ללא קנסות או מגבלות מיוחדות. זוהי תכונה חשובה למשקיעים הזקוקים לנזילות גבוהה.

 

2. הפקדות גמישות בזמן ובסכום: בניגוד לתוכניות חיסכון אחרות, פוליסת חיסכון מאפשרת להפקיד סכומים משתנים בתדירות המתאימה למשקיע. זה יכול להיות יתרון משמעותי עבור בעלי הכנסה לא קבועה או נמוכה שבכל זאת רוצים להשקיע.
3. 
   אפשרויות השקעה מגוונות: פוליסות חיסכון מציעות אפשרות להשקיע בנכסים לא סחירים, כמו נדל"ן או תשתיות, מה שמרחיב את אפשרויות הגיוון של תיק ההשקעות ופיזור הסיכונים - נכסים לא סחירים פחות רגישים לשינויים והתנודות שבשוק ההון.

 

4. מעבר פשוט בין מסלולי השקעה: ניתן לשנות את מסלולי ההשקעה בפוליסה ללא תשלום מס רווחי הון היות והמס נגבה רק בעת משיכת הקרן. למרות שבפוליסת חיסכון יש מגוון מסלולי השקעה נמוך יותר מאשר בקופות גמל, השתלמות וקרנות נאמנות, עצם העובדה שאכן יש גיוון מאפשרת להתאים את פרופיל הסיכון של ההשקעה לשינויים בנסיבות החיים או בתנאי השוק.
   
   5. אפשרות לקבלת הלוואה בריבית טובה: חברות הביטוח המנהלות את פוליסת החיסכון מאפשרות לקחת הלוואה בריבית נוחה על חשבון הכסף שנמצא בתוך התוכנית.
   במקום למשוך ולשלם מס רווח הון, ניתן להשאיר את הכסף בחיסכון ולהמשיך להשקיע וגם לקחת הלוואה מחברת הביטוח בסכום של עד 80% מהחיסכון. 

 

6. שקיפות בדמי ניהול: דמי הניהול בפוליסת חיסכון הם קבועים ושקופים, מה שמאפשר למשקיע לתכנן את הוצאותיו בצורה יעילה יותר.

 

חסרונות פוליסת חיסכון

 

1. דמי ניהול: למרות השקיפות, דמי הניהול בפוליסות חיסכון עשויים להיות גבוהים יחסית לאפיקי השקעה אחרים. דמי הניהול משתנים מחברה לחברה ומאדם לאדם בהתאם לנסיבות מסויימות כמו מקום עבודה (עובדי מדינה בדרך כלל יקבלו דמי ניהול נמוכים לדוגמא), סטטוס משפחתי ועוד'.

 

2. תלות בביצועי שוק ההון: כמו בכל השקעה המבוססת על שוק ההון, קיים סיכון של תנודתיות בשווי הפוליסה. זה יכול מאוד להשפיע על פוליסות שמושקעות ב100% בשוק ההון, ללא פיזור השקעות גם בנכסים לא סחירים.

 

4. חוסר נזילות מסוים: למרות האפשרות למשיכה בכל עת, יש לקחת בחשבון את השפעת המיסוי של 25% מהרווח הריאלי על משיכות מוקדמות. זה עלול להשפיע על הכדאיות של משיכת כספים בטווח הקצר.

 

5. עלויות נלוות: מלבד דמי הניהול, ייתכנו עלויות נוספות כמו דמי משמרת או עמלות על פעולות מסוימות (לדוגמא העברת כספי הפוליסה מחברה אחת לאחרת). חשוב לבדוק את כל העלויות הכרוכות בניהול הפוליסה ובאיזה נסיבות תדרשו לשלם מס רווח הון.

סיכום

 

פוליסת חיסכון מהווה כלי השקעה מעניין ורב-תכליתי בנוף הפיננסי והכלכלי הישראלי. היא מציעה שילוב ייחודי של גמישות, אפשרויות השקעה מגוונות וניהול מקצועי אך עם זאת, כמו בכל החלטה פיננסית משמעותית, חשוב לשקול בקפידה ולהתאים את ההחלטה למטרות הפיננסיות האישיות שלכם.

זכרו! אין פתרון אחד המתאים לכולם. ההחלטה להשקיע בפוליסת חיסכון צריכה להתקבל כחלק מתכנון פיננסי כולל, תוך התחשבות במטרות האישיות, ברמת הסיכון המועדפת ובאופק ההשקעה שלכם, לכן מאוד מומלץ לשקול להעזר בגורם מקצועי שאתם אכן סומכים עליו.
עם הבנה מעמיקה של המוצר ושימוש מושכל בו, פוליסת חיסכון יכולה להיות כלי יעיל בדרך להגשמת היעדים הפיננסיים שלכם או לפחות להתקדם אליהם.