קופת גמל לשכירים

שכיר אשר רוצה לחסוך לפנסיה יכול לעשות זאת באמצעות קופת גמל לשכירים. אך מה שבעבר נשא אופי מסוים ומוגדר מאוד, השתנה מאוד מאז נכנסו התקנות החדשות ב-2008. אז כיצד פועלות קופות הגמל היום?

השינויים הרבים שעברו בשנים האחרונות קופות הגמל לשכירים נעשו במטרה להבטיח שהכספים שנחסכו ישמשו את החוסך בצורה הטובה והיעילה ביותר. וכדי להבין את הכוונה שמאחורי מטרה זו, חשוב להבין מה היה תפקידן של קופות גמל עד לפני כמה שנים.

קופות גמל לשכירים: לקבל את כל הכסף בפעם אחת

בעבר, קופות גמל לשכירים הציעו הבדל אחד משמעותי ביחס לכל אפשרות חיסכון אחרת לימי הגמלאות: האפשרות לקבל את הכסף במלואו, בבת אחת, ברגע הפרישה או ברגע בו התממש כל תנאי אחר אשר נחשב לאירוע מזכה על פי הגדרות הקופה וההסכם בין הצדדים.

הבעיה הייתה, שהאדם הממוצע לא ידע כיצד לנהל כראוי את הסכום העצום שקיבל, אשר הגיע לעיתים גם ליותר ממיליון שקלים. לרוב, כשעומד לרשותנו לפתע סכום כל כך גדול, אנחנו עלולים להסתחרר ולבזבז אותו ללא שום הבחנה. במצב כזה, אין ספק שהמטרה לא תושג: האדם שחסך את כל הכסף, פשוט לא ייהנה ממנו כמו שצריך.

לשם השוואה, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מבטיחים קצבה קבועה מידי חודש בחודשו. לא ניתן להשתמש בכל הסכום ולמשוך אותו בבת אחת, אלא רק ליהנות ממנו 'בחבילות' של כמה אלפי שקלים מידי חודש. ראשי הכלכלה הישראלית הבינו כי זו הדרך הטובה ביותר, ולכן החליטו שגם קופת גמל לשכירים תפעל כך. ההחלטה התקבלה רשמית בשנת 2008.

קופת גמל לשכירים כיום

זה לא אומר שהקיץ הקץ על קופות הגמל לשכירים. גם היום לא מעט מכוח האדם השכיר בישראל בוחר בקופת הגמל כאופציה המועדפת עליו לביטוח הפנסיוני, אך הדברים כפי שהיו עד 2008 השתנו באופן משמעותי.

כיום, ישנם שני סוגים של קופות גמל לשכירים – קופת גמל משלמת לקצבה וקופת גמל שאינה משלמת לקצבה. בשני המקרים, לא ניתן למשוך את הכספים בבת אחת (אגב, קופת גמל לשכירים מסוג זה נקראה בזמנו קופה לתגמולים).

כיצד זה עובד? קופת גמל משלמת לקצבה פועלת על אותו עירון של קרן הפנסיה וביטוח המנהלים: קצבה חודשית קבועה ולא יותר מכך. כאשר מדובר על קופה לא משלמת לקצבה, נקבע סכום חודשי מינימלי שעל הקופה לשלם בכל זאת לחוסך: 3,850 ₪.

אם הצליח החוסך לצבור לאורך השנים סכום כסף שיכול להעניק לו קצבה גדולה יותר מ-3,850, הוא יכול לבחור בין שתי אופציות: להגדיל את הקצבה החודשית שלו עד לסכום הגבוה ביותר האפשרי מבחינתו בהתאם לעודף שצבר, או למשוך את הכספים העודפים בבת אחת, כמו שהיה ניתן לעשות בעבר.

במה שונה קופת גמל לשכירים משתי האופציות האחרות?

רבים יכולים להגיד: אם היום ניתן ליהנות מכספי הפנסיה רק בצורה של קצבאות חודשיות, במה שנה קופת הגמל משתי האופציות האחרות, קרי קרן פנסיה וביטוח מנהלים? השוני הוא בעיקר במה שהכסף שלך עושה בזמן החיסכון.

כאשר מדובר על קופת גמל לשכירים (וגם לעצמאיים), לרשות החוסך עומדת האפשרות להחליט מה יהיה אופייה, כלומר כיצד יושקע הכסף שלו. אופי ההשקעה נקבע על ידי דירקטוריון ועדת ההשקעות של הקופה והוא זה אשר אחראי לתוצאותיה. צורת ההשקעה ואופי הביטחונות הם שמבדילים אותה משאר לכי החיסכון.