קרן פנסיה

אדם אחראי, אשר דואג גם לעתידו ולעתיד משפחתו, צריך לחסוך כספים ולהשאיר אותם בצד, לרגע בו יפרוש מעבודתו. עבור שכירים, חיסכון לרגע היציאה לגמלאות הוא חוק של ממש ועבור עצמאיים מדובר בחיסכון שמעניק הטבות רבות. כך או כך, אחת הדרכים לחסוך את הכספים הללו הוא באמצעות קרן פנסיה.

החיסכון הפנסיוני

הרעיון שמאחורי החיסכון המיוחד הזה הוא שמירה על מצב כלכלי תקין של כל אדם עובד, גם כאשר יפרוש מעבודתו ויצא לגמלאות. ברגע היציאה לגמלאות הוא לא יעבוד עוד בעבודה קבועה ומכניסה (ברוב המקרים) ולכן הוא זקוק להכנסה קבועה ממקור אחר. המקור הזה הוא החיסכון הפנסיוני שלו.

יש ברעיון הזה הרבה הגיון: כאשר האדם עובד וכוחו במותניו, זהו הזמן הטוב ביותר לחשוב על העתיד, על הימים בהם הוא לא יוכל לפרנס את עצמו ואת משפחתו כראוי. לכן, מידי חודש מופרשים ממשכורתו של העובד כספים אל חיסכון פנסיוני (יחד עם הפרשות מצד המעסיק, כאשר מדובר בעובד שכיר), אל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

החיסכון הפנסיוני מבטיח את אותו תשלום קבוע גם אם החוסך אינו מסוגל לעבוד יותר בטרם הגיע לגיל הפנסיה. במילים אחרות, הוא ומשפחתו יזכו לתשלום קבוע גם במקרה של נכות שאינה מאפשרת לו לעבוד או במקרה של מוות בגיל צעיר, לפני גיל הפרישה.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לכל האפשרויות האחרות?

כאן אנחנו עוברים שלב: אחרי שהבנו מהי הפנסיה, מה תפקידה וחשיבותה וכיצד היא פועלת, הגיע הזמן לבחור איך לעשות זאת בצורה שתשתלם יותר מכל עבור החוסך. כיום, כאמור, ישנן שלוש אופציות לחיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.

קופת גמל, בגדול, היא חיסכון רגיל לכל דבר, אשר מתאים לטווח ארוך מאוד. עם סיום תקופת החיסכון, יכול החוסך 'לפתוח' או לפדות את קופת הגמל ולקבל את כל הכסף שחסך בבת אחת. ביטוח מנהלים הוא חיסכון אשר אותו יכול החוסך לקבל רק בדמות קצבה חודשית – סכום קבוע מידי חודש.

קרן פנסיה פועלת על אותו עיקרון של ביטוח המנהלים, אך הקצבה החודשית בקרן הפנסיה תלויה בסכום שנחסך לאורך השנים, כלומר – הקצבה החודשית שתועבר לחוסך כאשר יפרוש עלולה להשתנות ולא תהיה קבועה וידועה בכל מקרה, כמו בביטוח מנהלים.

עם זאת, קרנות הפנסיה מציעות ברוב המקרים דמי ניהול נמוכים יותר, משום שהמדינה מגבילה את שיעור דמי הניהול שהן יכולות לגבות, לעומת חברות הביטוח (אשר מציעות ביטוח מנהלים).

כיצד בדיוק בנויה קרן פנסיה?

כספי קרנות הפנסיה מנוהלים בשוק ההון, משמע: ישנה כאן השפעה גם של תנודות המדדים המרכזיים בבורסה וכדומה. עם זאת, הן מחויבות להשקיע 30% מהנכסים באגרות חוב בתשואה מובטחת, ורק את יתר הכספים בניירות ערך בדרגות סיכון כאלו ואחרות.

כך, למעשה, החוסך מקבל בסופו של דבר את הכסף שחסך (יחד עם הכסף שחסך עבורו המעביד, אם הוא עובד שכיר), יחד עם הריבית על החיסכון והתשואה שנצברה לזכותו או לחובתו לאורך השנים. לכן, הסכום הסופי יכול להיות גבוה או נמוך, בסכומים כאלו או אחרים, מסכום ההשקעה בפועל.

כיום, קרן פנסיה נחשבת להשקעה טובה מאוד. בשנות ה-90, לאחר משבר חמור בתחום, שהביא קרנות רבות למצב בו הן אינן יכולות לשלם את הכספים המובטחים לחוסכים, בוצעה רפורמה ששינתה את התמונה והביאה עמה שלל תקנות שמטרתן למנוע הישנות המקרה.